Kredite für Freiberufler: Ratenkredite, Kreditkarten und Baufinanzierungen

Was müssen Freiberufler wissen und beachten, wenn es um Fragen der Finanzierung geht?

Noch nie zuvor waren die Zinsen so günstig, die Wirtschaft brummt, die Arbeitslosigkeit ist gering. Ideale Voraussetzungen also, um eine Immobilienfinanzierung anzustreben. Das eigene Haus oder die Eigentumswohnung sind für viele bereits lang ersehnte Ziele und jetzt scheint die Zeit gekommen sein, um diese auch verwirklichen zu können. Ebenso dürfen sich alle, die bereits eine bestehende Hypothekenfinanzierung am Laufen haben, über das historisch niedrige Zinsniveau freuen. Anschlussfinanzierungen sind aktuell ebenso besonders günstig zu erlangen. Manche Kreditinstitute bieten Forwarddarlehen, also vorzeitige Zinsfestschreibungen, an, für Zeitspannen von mehr als 36 Monaten. Soweit so gut, denn diese Bedingungen und Inanspruchnahme von Krediten gelten für alle, die sich in einer festangestellten Arbeitnehmer Situation befinden, wie sieht es allerdings für Freiberufler und Selbständige aus? Also alle, die nicht einfach drei Gehaltszettel auf den Banktresen legen können und damit bereits ihre Kreditwürdigkeit bewiesen haben. Dasselbe gilt natürlich auch für Ratenkredite oder für die Beantragung einer Kreditkarte mit einem entsprechenden Liquiditätsrahmen. Auch bei diesen Arten von Kreditgeschäften ist es für Angestellte oft weitaus einfacher möglich ihre Bonität nachzuweisen, als dies für Kredite für Freiberufler der Fall ist – siehe auch den Smava-Artikel Kredit für Freiberufler.

Freiberufler: Die Definition

Was Selbständige sind, dürfte in der Regel allen ein Begriff sein. Wo sich allerdings die Unterschiede zwischen Freiberuflichen und Selbständigen bewegen, was für Einschränkungen und Hindernissen sie unterworfen sind, wenn diese Berufsgruppen einen Kredit erlangen wollen, dies soll im Folgenden einer näheren Betrachtung unterzogen werden. Selbstverständlich ist es keineswegs so, dass Freiberufler per Definition nicht oder nur sehr eingeschränkt kreditwürdig sind, dennoch gibt es zahlreiche Fallstricke und Hürden, wenn beispielsweise ein Physiotherapeut oder ein Logopäde die Absicht hegt einen Kredit aufnehmen zu wollen. Eines kann vorab bereits gesagt werden: Ohne einen ausführlichen Kreditvergleich sollten Freiberufler auf keinen Fall ein Darlehen aufnehmen. Dabei gibt es etliche ausgezeichnete Angebote und zahlreiche Anbieter stellen spezielle Kredite für Freiberufler zur Verfügung.

Der Freiberufler unterliegt nicht der Gewerbeordnung

Als Freiberufler werden Personen bezeichnet, die eine Tätigkeit ausüben, die nicht der Gewerbeordnung unterliegt und einen künstlerischen, wissenschaftlichen, unterrichtenden, schriftstellerischen oder erzieherischen Background hat. Von Gesetzes wegen, sind alle freiberuflichen Tätigkeiten im § 1 PartGG sowie im § 18 EStG verankert. Durch ihre spezielle Begabung oder berufliche Qualifikation führen Freiberufler Dienstleistungen im Interesse von Auftraggebern aus. Voraussetzung, um ihrer Tätigkeit nachzugehen, ist ein akademischer Abschluss, respektive es müssen eine besondere Ausbildung sowie Zusatzausbildungen nachgewiesen werden. Im Gegensatz zum selbständig Gewerbetreibenden haben Freiberufler keine Verpflichtung zur Anmeldung beim Gewerbeamt. Ebenso müssen sie (in gewissem Rahmen erst einmal) keine Gewerbesteuer entrichten. Zur Aufnahme der Tätigkeit reicht eine einfache Finanzamt-Meldung aus, dort wird auch eine Steuernummer vergeben. Nun obliegt die Entscheidung dem Finanzamt, inwieweit es sich um eine gewerbliche oder freiberufliche Tätigkeit handelt. Dadurch, dass Freiberufler nicht zur doppelten Buchführung verpflichtet sind, wird auch keine Bilanz benötigt. Der Freiberuflicher weist die Höhe seines Gewinns einfach mit einer Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) nach. Ebenso sind nicht alle Freiberufler Mitglied in einer Kammer, allerdings können Sie je nach Berufsgruppe dazu verpflichtet werden.

Der Kreditmarktplatz wirbt mit der Aussage „Kredit für Selbstständige & Freiberufler – zu Top-Konditionen bei smava“ (Screenshot https://www.smava.de/kredit/selbststaendige-kredit/ am 14.08.2018)

Die selbstständige Berufstätigkeit von folgenden Berufsgruppen kann als Freiberufler ausgeführt werden:

• Ärzte
• Tierärzte
• Notare
• Rechtsanwälte
• Patentanwälte
• Architekten
• Ingenieure
• Vermessungsingenieure

Darüber hinaus sind allerdings auch:

• Steuerberater
• Wirtschaftsprüfer
• beratende Volks- und Betriebswirte
• Steuerbevollmächtigte
• vereidigte Buchprüfer
• Lotsen
• Handelschemiker
• Heilpraktiker
• Journalisten, Bildberichterstatter, Dolmetscher,
• Dentisten, Krankengymnasten,

sowie weitere ähnliche Berufssparten dem Status Freiberufler gleichzusetzen.

Hier ein Beispiel:

Rüdiger ist Steuerberater und betreibt eine eigene Kanzlei. In diesem Rahmen bietet er Dienste zur steuerlichen Beratung an. In dieser Tätigkeit ist er als Freiberufler anerkannt, somit hat er keine Anmeldepflicht beim Gewerbeamt und ist ebenso nicht gewerbesteuerpflichtig. Nun leitet Rüdiger nebenbei ein kleines Cafehaus in der Nähe und ist dort als Geschäftsführer tätig. Hier tritt er dem Gesetzgeber gegenüber als Gewerbetreibender auf und nicht als Freiberufler. Damit unterliegt er der Gewerbeanmeldung und hat gleichzeitig auch die Pflicht Gewerbesteuern zu bezahlen.

Kredit für Freiberufler – Ein Haus, ein Kauf und sehr viele Fragen

Bei der Suche nach einem passenden Eigenheim sollte man sich genügend Zeit lassen, darüber hinaus stellen sich auch unzählige Fragen rund um das Thema Finanzierung: Was darf die Immobilie maximal kosten ? Wird Eigenkapital benötigt, und wenn ja: Wieviel, um attraktive Konditionen zu erhalten? Welche Form des Darlehens kommt in Frage? Was hat es mit dem Wort Zinsbindung auf sich, und wieso sollte man unbedingt darauf achten, dass diese auch für den richtigen Zeitraum gewählt wird. Wies heißte es „anfänglicher Tilgungssatz“, kann beiden Kaufnebenkosten gepart werden? Das Gedankenkarussell, welches sich bei der Kaufplanung einer Immobilie in Bewegung setzt, dreht sich rasend schnell. Gerade aus diesem Grund sollten auch Freiberufler darauf achten, dass es zu keiner Achterbahnfahrt kommt. Information ist daher alles und ohne diese ist alles nichts.

Der Zins ist wichtig, aber nicht die Hauptsache

Selbstverständlich steht ein attraktiver Zinssatz im Hauptfokus beim Kredit. Diese ist schließlich dafür ausschlaggebend, wie die spätere Finanzierung verläuft: Je niedriger der Zins, desto mehr können Häuslebauer von Beginn an tilgen und desto schneller sind sie fertig und haben hernach genügend Zeit, um ihre abbezahlten vier Wände sorgen­frei genießen zu können. Dennoch steht die Zinshöhe bei der Darlehenswahl nicht ausschließlich im Fokus der Betrachtung. Einer der sehr wichtigen Faktoren ist beispielsweise der jeweilige Berufsstand: Angestellte bekommen andere Zins-Konditionen als Freiberufler und Selbstständige. Andererseits sind für letztere Personengruppe Sondertilgungsoptionen weitaus wichtiger als für Personen, die mit einem festen Gehalt rechnen können.

Kredite für Freiberufler – die verschiedenen Darlehensformen vergleichen

Darlehen für Freiberufler entsprechen selbstverständlich in den meisten Bereichen denen von Arbeitnehmern und anderen Selbständigen. So werden Annuitätendarlehen, als eine der Kreditarten, die für Angestellte, Selbständige und Freiberufler gleichermaßen in Frage kommen, in gleichbleibenden, meistens monatlichen Raten getilgt – in seltenen Fällen auch viertel- oder halbjährlich. Der darin enthaltene Zinsanteil verringert sich durch die fortlaufend vorgesehene Tilgung, die sich nach und nach zugunsten eines höheren Tilgungsanteils verändert und zum Schluss den größten Teil der Gesamtrate bildet. Vorteile dieses Produkts liegen in der fest kalkulierbaren Belastung über die gesamte Zinsfestschreibung und die fortlaufende Reduzierung der Restschuld.

Ein Forward-Darlehen wiederum wird zur künftigen Sicherung der Kreditkonditionen eines in den nächsten bis zu 60 Monaten auslaufenden Kredits abgeschlossen.

In der Laufzeit eines variablen Darlehens passt sich der zu zahlende Zinssatz alle drei Monate an das jeweils gültige Zinsniveau an. Vertragliche Grundlage für die Zinsanpassung ist der 3-Monats-EURIBOR.

Das Konstantdarlehen ist ein Finanzierungsprodukt, bei dem ein zu erwartendes Bauspardarlehen vorfinanziert wird. So wird bereits bei Vertragsabschluß der gesamte Kreditbedarf ausgezahlt. Hierzu wird dann parallel ein Betrag, sozusagen als Tilgungsersatz, in den Bausparvertrag eingezahlt. Während der Finanzierungslaufzeit wird der Bausparvertrag mit zuvor fest vereinbarten Raten bis zur Vertrags-Zuteilung bespart. Dabei sind in der Regel auch Sonderzahlungen möglich, die quasi als Sondertilgung Ersatz dienen. Für die bis zur Bausparvertrag Zuteilung beanspruchte Vorfinanzierungssumme wird dann bis zur Zuteilung des Bauspardarlehens ein zuvor festgeschriebener Darlehenszins bezahlt. Mit der Zuteilung des Bausparvertrages ist die Vorfinanzierung beendet und das Bauspardarlehen, inklusive des bis dahin angesparten Guthabens, löst diese ab. Nunmehr zahlt der Darlehensnehmer lediglich noch die Zins- und Tilgungsleistungen aus dem Bauspardarlehen. Wichtig zu wissen: Das Bauspardarlehen kann ohne Vorfälligkeitsentschädigung zum Teil oder sogar in der Gänze sondergetilgt werden.

Bei Anschlussfinanzierungen frühzeitig Zinsen vergleichen

Als die Immobilie vor einigen Jahren gekauft wurde, hat man gleichzeitig den damals angebotenen Zins, nach einem ausführlichen Kreditvergleich, über einen bestimmten Zeitraum hinweg festgelegt. Neigt sich die Zinsbindung nun dem Ende, wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Das bedeutet aber nicht etwa, dass bis zu diesem Zeitpunkt gewartet werden muss, um den Vergleich eines Immobilienkredits anzustreben und danach auch abzuschließen – im Gegenteil! Mit dem Forwarddarlehen lassen sich die aktuell günstigen Zinsen für die nächste Finanzierungsphase bis zu fünf Jahre im Voraus sichern. In jedem Fall garantiert das Ge­setz gemäߧ 489 BGB ein Sonderkündigungsrecht: Nach zehn Jahren ist es möglich, das bestehende Immobilien­darlehen mit einer sechsmonatigen Frist zu kündigen, ohne dass die Bank dafür Kosten in Rechnung stellen darf. Es fällt also keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Das bedeutet: Selbst, wenn die Zinsbindung 15 Jahre oder länger festgelegt wurde, ist sie nach zehn Jahren kündigungsfähig – vorausgesetzt die Schufa Auskunft ist dann in Ordnung, kann zu diesem Zeitpunkt zu einem anderen Anbieter gewechselt werden.

Kredit für Freiberufler und Selbständige – KfW-Darlehen

Im Rahmen der privaten Baufinanzierung sind Anbieter wie die KfW-Bank – Kreditanstalt für den Wiederaufbau – bestens geeignet, um zinsgünstige Darlehen zu erlangen. Diese werden zumeist unter bestimmten Voraussetzungen gewährt und sind zinsverbilligt. Dem Hauptaugenmerk bei diesen Krediten kommt die Energieeffizienz zu. Hier punktet (fast) alles, was mit energieeffizienten Maßnahmen rund ums Haus zu tun hat. Darüber hinaus können Freiberufler allerdings auch auf die gewerblichen Programme der KfW-Bank zurückgreifen. Beispielsweise sind es Förderdarlehen bei der Existenzgründung, zur Unternehmenserweiterung und etliche Anlässe mehr, die von der Kreditanstalt für den Wiederaufbau gefördert werden.

Kredite für die Existenzgründung – gefördert durch die KfW Bank (Screenshot https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Gr%C3%BCnden-Erweitern/ vom 14.08.2018)

Bauspar-Produkte für Freiberufler und Selbständige

Wer noch kein konkretes Objekt vor Augen hat, greift vielleicht lieber zu dieser Alternative. So kann später entschieden werden, ob von dem ersparten Betrag ein Objekt erworben oder modernisiert werden soll. Die meisten Tarife lassen dem Kunden hier die freie Wahl – Vergleichen ist allerdings stets angesagt.

Ratenkredit für Freiberufler – ein Vergleich lohnt sich

Selbstverständlich gibt es einige Banken, die auch einen Ratenkredit für Freiberufler und Selbständige anbieten. Klar, hier genügt ebenfalls nicht einfach nur die Lohnbescheinigung im Rahmen einer monatlichen Abrechnung. Auch beim Ratenkredit für Freiberufler, der Beantragung von Kreditkarten mit Debit-Rahmen oder Leasingdarlehen werden andere Maßstäbe zur Ermittlung des Nettoeinkommens angesetzt. Neben einer „sauberen“ Schufa greifen die in der weiteren Folge erläuterten betriebswirtschaftlichen Veranlassungen, wie zum Beispiel die Einnahme-Überschuss-Rechnung, die als Nachweis für die eigene Bonität bei der Bank vorgelegt werden kann. Bei Ratenkrediten sollte allerdings auf jeden Fall vor Aufnahme ein umfassender Vergleich stattfinden.

Hier ein Berechnungsbeispiel:

Zunächst muss der Freiberufler sein zu versteuerndes Einkommen gemäß ESt-Bescheid der Bank vorlegen. Ist dieser Betrag von Bankseite geprüft, erfolgen folgende Abzüge und Hinzurechnungen:

– Steuern
– ggf. private Aufwendungen für die Altersvorsorge
+ mögliche Zuführungen von Investitionsabzugsbeträgen
– mögliche Auflösungen von Investitionsabzugsbeträgen

= Nettoeinkommen von Freiberuflern

Entspricht die Höhe des auf diese Art und Weise ermittelten Nettobetrags den Richtlinien der darlehensgebenden Bank zur Kreditvergabe, wird als nächstes die sogenannte Belastungsgrenze ermittelt. Diese wiederum setzt sich ebenso aus verschiedenen Faktoren zusammen. Allerdings sind diese von Bank zu Bank unterschiedlich. Als wichtigster Faktor muss hierbei erwähnt werden, dass die Gesamtkosten, zusammen mit der finanziellen Belastung aus der Bau- oder Ratenfinanzierung, durch die Einnahmen gedeckt werden können. Dabei wird in der Regel noch ein sogenannter Haushaltsüberschuss ermittelt, der bei den meisten Banken mit einem Betrag in Höhe von etwa 400 – 500€ veranschlagt wird. Ist dann noch die Schufa Auskunft in Ordnung, steht einem Privatkredit für Freiberufler nichts mehr im Wege.

Spezielle Bankpartner für Selbständige und Freiberufler

Neben den herkömmlichen Banken wie der Sparkasse oder Volksbank um die Ecke, haben sich im Internetzeitalter etliche Finanzdienstleister am Markt etabliert, die mit innovativen und sehr flexiblen Kreditprodukten trumpfen können. Ein Kreditvergleich lohnt in diesem Zusammenhang auf jeden Fall, auch für Freiberufler.

Holvi – Konto spart Zeit und Geld

So ist beispielsweise Holvi das weltweit erste Geschäftskonto für Freiberufler und Unternehmer. Von der Rechnungsstellung für unterwegs bis hin zum einfachen Kostenmanagement bietet Holvi ein komplettes Set an Tools, mit denen sich das Geschäft führen lässt – und dies alles vom mobilen Gerät aus.

Ein Holvi Konto spart Zeit und Aufwand, es lassen sich in Sekundenschnelle Rechnungen erstellen und senden, ebenso können Belege archiviert und geladen werden, ferner erstellen Freiberufler Zahlungsberichte für ihren Buchhalter. Das Holvi System lässt sich online auf dem PC nutzen sowie mobil auf dem Smartphone und Laptop. Es sind Apps in unterschiedlichen Ausführungen und für verschiedene Anwendungen verfügbar.

HOLVI verspricht ein modernes Konto für Selbstständige, Freiberufler, Gründer mit vielen für diese Zielgruppe durchdachten Features (Screenshot https://about.holvi.com/de vom 13.08.2018)

Penta für Freiberufler, Startups und kleine Unternehmen

Ebenso zeigt sich das (zum Teil) kostenlose Geschäftsbankkonto von PENTA als Hilfe für Freiberufler kleine Unternehmen und Startups. Die Online-Banking-Anwendung spart Zeit und Geld, dabei verspricht der Betreiber beste Sicherheit und schnelle Unterstützung bei Problemen aller Art. Die Vorteile bei PENTA bestehen beispielsweise im Zahlungsverkehr jeder Art, Geld kann aus ganz Europa (SEPA-Zone) gesendet und empfangen werden. Dabei haben Freiberufler auch die Möglichkeit, wiederkehrende Zahlungen einzurichten, entweder automatisch monatlich wiederkehrend oder durch Eingabe eines bestimmten Datums. Ebenso lässt sich auf Kreditkarten-Konten, wie MasterCard, Kapital ansammeln und wieder aktivieren und die PIN kann geändert werden.

Wer bereits ein Geschäftsbankkonto besitzt kann sein Banking vollständig auf Penta umstellen oder ein Penta-Konto neben anderen Konten erstellen. Penta ist auch eine großartige Ergänzung für ein bestehendes Konto, da es vollständig digital ist und eine einfach zu bedienende Benutzeroberfläche bietet, die sich hervorragend für den täglichen Betrieb eignet.

Selbständige Start-ups und Freiberufler haben durch Penta, wenn es um die Geschwindigkeit der Kontoeröffnung geht, ebenfalls Vorteile. So lässt das Unternehmen verlauten, dass die Eröffnung eines Geschäftskonto für Nichtarbeitnehmer innerhalb von 48 Stunden möglich ist. Auch bei der Gründung einer GmbH vergehen gerade mal 48 Stunden, bis das Penta-Konto eröffnet ist.

Auf Freiberufler und Selbstständige sowie neu gegründete Firmen zielt auch das FinTech PENTA mit seinem modernen Geschäftskonto (Screenshot https://getpenta.com/de/home vom 13.08.2018)

Newcomer auf dem Bankensektor N26

Ein weiterer Newcomer auf dem Bankensektor wurde mit N26, einer mobilen Bank, ins Leben gerufen. N26 hat den Bankensektor neu gestaltet, und macht einen Kredit für Freiberufler transparent, schnell und zeitgemäß. Valentin Stalf und Maximilian Tayenthal gründeten das Unternehmen 2013 und lancierten Anfang 2015 das erste Produkt.

N26 Credit – Ratenkredit der modernen N26 Bank, die auch viele Freiberufler nutzen (Screenshot https://n26.com/de-de/kredit vom 14.08.2018)

Dank seines vollständig digitalen Geschäftsmodells arbeitet N26 mit einer viel niedrigeren Kostenbasis und mit schlanken Organisations­strukturen, ohne ein teures Filialnetz. N26 überträgt diese Kosten-Vorteile auf seine Kunden. N26 rühmt sich, durch Partner­schaften mit den innovativsten Unternehmen der FinTech-Branche, aber auch im traditionellen Bankwesen, seinen Kunden qualitativ hochwertige Produkte wie TransferWise (Geldwechsel) anzubieten. Zu den namhaften Teilnehmern gehören Unternehmen wie Raisin (Sparsektor), Clark und Allianz (Versicherung), Auxmoney (Kredit) und andere. N26 ist heute eine der Banken mit dem schnellsten Wachstum in Europa mit über 850.000 Kunden und über 380 Mitarbeitern. N26 ist derzeit präsent in: Österreich, Belgien, Estland, Finnland, Frankreich, Deutschland, Griechenland, Irland, Italien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Portugal, Slowakei, Slowenien, Spanien.