Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist besonders deshalb von größter Bedeutung, weil oft keine Leistungsansprüche gegen den Dienstherren bestehen, der Betroffene im Fall der Dienstunfähigkeit nur sehr geringe Ansprüche hat. Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf haben keine Leistungsansprüche gegen den Dienstherren, sie werden in den Ruhestand versetzt, und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert und erhalten daraus einen kleinen Rentenanspruch. Lediglich Beamten auf Probe sind im Falle einer Dienstunfähigkeit aufgrund eines Arbeitsunfalles besser abgesichert. Soldaten auf Zeit oder Wehrdienstleistende werden im Falle der Dienstunfähigkeit entlassen.
Wichtig ist, dass der Dienstherr recht frei entscheiden kann, wann eine Dienstunfähigkeit vorliegt und die Versetzung eines Beamten in den vorzeitigen Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit nicht gleichbedeutend mit einer Berufsunfähigkeit ist. Entgegen der herkömmlichen Meinung sind Beamte stark von Dienstunfähigkeit bedroht, so werden 2/3 aller Lehrer wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand versetzt oder entlassen.
Viele Versicherer bieten eine Dienstunfähigkeitsversicherung an, aber die entsprechenden Klauseln unterscheiden sich erheblich. Vorsicht, wenn die Dienstunfähigkeitsklausel keinen Einschluss von „allgemeiner Dienstunfähigkeit“ enthält. Wenn nur die Versetzung in den Ruhestand versichert ist, bedeutet dies, das Beamte auf Probe, Beamte auf Widerruf und Zeitsoldaten keinen Schutz genießen, denn diese können aufgrund des Dienstvertrages nicht in den Ruhestand versetzt werden. Es gibt sogar Dienstunfähigkeitsklauseln, die eine so starke Verknüpfung zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit beinhalten, dass kein Schutz gegen Dienstunfähigkeit gegeben ist. Letzteres ist besonders bedenklich, da Dienstunfähigkeit in Sinne des Beamtenrechts nicht gleichbedeutend mit Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit ist.
Einen umfassenden Schutz in der Dienstunfähigkeitsversicherung bietet die AXA über DBV an oder die IDUNA Vereinigte Lebensversicherung AG. Sicher ist es gut über einen speziellen Makler oder Dienste im Internet nach einer geeigneten Versicherungsgesellschaft zu suchen, die Klauseln genau zu lesen und im Zweifel sich den umfassenden Schutz schriftlich bestätigen zu lassen.